How to Budget When Your Income Fluctuates

对于收入波动的家庭和夫妇来说，预算是最困难的情况之一, including people with commission sales, the self-employed, or business owners.

当你收到一份固定的薪水时，制定并遵守预算就更容易了. You can spend money as it comes in. 但是当你的收入每个月都在变化时，你就会遇到问题.

当你有一个高收入的月份，你就有足够的钱买你需要的一切. 但在效率较低的月份，你可能会遇到大问题.

People with fluctuating incomes need budgets – even more than people on fixed salaries. 许多收入不稳定的人陷入债务困境，因为他们在收入不高的月份借钱，而在收入高的月份花掉他们赚的钱, instead of saving for leaner months.

如果这是你的情况，你可以采取以下步骤来让事情更有序.

Identify monthly expenses

在你开始预算之前，你需要检查一下 what your regular expenses are.

Here are the most popular categories:

• Housing
• Transportation
• Insurance
• Childcare
• Utilities and other bills
• Debt payments
• Groceries
• 娱乐(包括流媒体服务)
• Gifts and charitable contributions
• Travel

你可以用笔和纸或电子表格，这样可以更容易地计算出每月的费用. 确保使用真实的数字——不要估计这些数字. 你可以回顾一下过去几个月的银行或信用卡账单，得出一个现实的平均水平.

一旦你有了所有的类别，把这些数字加起来，就能得到每月的平均消费总额.

Estimate average annual income

找到你的平均年收入的一个简单方法是使用你最近的纳税申报单上的数据. However, 如果你在那之后换了工作，那也可能已经过时了, or if your income has changed.

如果你使用簿记软件或电子表格来记录你的收入, find your income from the past 12 months. 然后，将这个数字除以12就得到你的平均月收入.

这个数字是你可以用来制定每月预算的. 如果其中一个月是高异常值, 你可以决定排除它，尽可能地现实.

Set income funds aside

当你收到你的收入时，每个月把全部的钱存入储蓄账户.

If you already have some savings, 把它存在这个储蓄账户里，因为它可以作为一个缓冲器，为更少的月份提供缓冲——即使是1美元,000英镑能让你的生活大不一样，还能帮你支付日常开支.

What to do with a high-income month

如果一个月的高收入还有余钱, 把它存在你的储蓄账户里，而不是花掉它. 随着时间的推移，这将建立你的缓冲，这是你在淡季需要的.

Withdraw budgeted income appropriately

Once a month, 每月只把需要的收入从储蓄账户转到支票账户. 例如，如果你每月的开支是4800美元，你可以设立一个 automatic transfer 每月从你的储蓄账户(你的收入存入的地方)存入你的支票账户.

如果你每个月都有一些相对相似的账单(比如你的汽车保险), cell phone bill, and water bill), 你也可以考虑使用一个单独的账户(除了你的支票账户)来持有这些资金. 这样，当这些账单到期时，你总是有钱来支付.

For example, 如果你每个月的水电费和手机话费总共在300美元左右, 你可以设置每月自动转帐300美元到储蓄账户, 而剩下的每月开销——现在总共是4美元,扣除300美元后，存入你的支票账户.

Here’s how a sample month might look:

In the example above, 这个月你的货币市场账户会多出152美元(4美元),952 minus $4,500 minus $300). 提醒一下，把这笔钱留在你的储蓄账户里，克制住花钱的冲动. 在萧条的几个月里，它将起到缓冲作用.

如果年底还有钱的话, 你可以把它分配到另一个储蓄账户, like one dedicated to your emergency fund，或向你的退休帐户额外供款.

Delay funding some expenses

如果你有一个低收入月——或者连续几个月——看看你是否可以避免为不必要的东西买单.

例如，你可以经常推迟一些开支，比如买衣服、为度假存钱或买礼物. 你可以等到以后有更多收入的时候再资助这些项目.

Don’t forget payroll taxes

自由职业者在制定预算时需要格外谨慎, 因为他们需要为税收留出资金. Every month, 他们应该把收入的一定比例存入一个单独的储蓄账户. Then, when it’s time to pay their quarterly estimated taxes, the money will be easily available.

不为季度税存钱会对预算造成严重破坏，使其更难做到 manage your finances. 如果你不缴纳季度税，年底你可能会有一笔巨额税单.

Keep business expenses separate

When you’re self-employed, 把你的个人开销和你的工作开销分开是很重要的, such as travel, car maintenance, or meals from household expenses.

If you can, 你应该开设单独的支票账户和单独的信用卡，只用于商业开支. This will also simplify the tax filing process.