房屋净值101

你有兴趣改造你那过时的厨房吗? 也许你深陷高息信用卡债务的海洋，或者 需要钱送孩子上大学. 或者你只是想要一个舒适的 紧急储蓄帐户，以备不时之需. 如果你是房主，a 房屋净值贷款或信用额度 也许适合你. 在你签字之前, however, 确保你了解房屋净值的基本知识，什么是适合你的需求.

What is 房屋权益融资?

房屋净值融资使用你的房屋净值来获得贷款. 出于这个原因, 贷款人通常为这种融资提供比其他融资更高的利率, 无担保类型的个人贷款. 一般来说，你可以借到相当于你权益价值80%的钱.

房屋净值融资不同于抵押贷款再融资, 申请新的房屋按揭贷款，并使用部分或全部收益偿还该物业的现有按揭(或多项按揭)的程序是什么. 请记住，因为房屋权益融资是由你的房子担保的, 如果你不履行合同，你就有失去房子的危险. 房屋净值融资可以是贷款或信用额度.

What is a 房屋净值贷款?

房屋净值贷款(通常被称为第二抵押贷款)是一种固定金额的贷款，必须在固定期限内偿还. 一般来说，房屋净值贷款:

• 在贷款期限开始时提供您所借的全部金额.
• 有固定的利率.
• 要求在规定的期限内按月等额偿还贷款(包括利息).

什么是房屋净值信贷额度 (HELOC)?

当您收到房屋净值信贷额度(HELOC)时, 你可以在一定限额内获得循环贷款. 在贷款协议的范围内, 你只借(付)你需要的东西, 只有在你需要的时候. 一般来说，HELOC:

  允许您在一个固定的时间段内写支票或使用信用卡来支付可用余额，这个时间段被称为借款期.

  根据公开的经济指数加上贷款人的保证金，采用可变利率.

要求每月付款，金额可能会有所不同, 根据您的未偿余额和/或现行利率的变化.

heloc的类型

heloc有很多种类型. 如果你正在考虑申请一份工作，你可以问以下几个问题:

1. 利率多久调整一次?
2. 什么是调整上限(如果有的话)，表明汇率在每次调整后可能发生多大的变化?
3. 利率的总上限(或终身上限)是多少?
4. 借阅期限是多长，可以续借吗?
5. 每月还款额是只算利息，还是包括本金?
6. 在贷款期限结束时是否会有一笔巨额还款到期?
7. 是否可以选择将贷款转为固定利率的定期贷款?

一些HELOCs可能会限制你需要支付的每月付款金额, 但不是利率调整. 有了这些计划, 值得注意的是，在利率上升期间，支付上限可能导致负摊销. 如果你每月还款额少于当月的利息, 未付的利息将加到你的本金中, 你的未偿余额实际上会增加, 即使你继续按月付款.

What are the 房屋净值贷款或HELOC的成本?

与获得房屋净值贷款或信用额度相关的成本通常与获得抵押贷款的成本相似. 它们包括:

• 申请费
• 物业评估费
• 积分(一分等于贷款金额或贷款限额的1%)
• 成交费用(e).g.、律师费、产权查询费和抵押准备/申请费)
• 年维护费(不是每个贷款或HELOC都有)
• 每次提现的交易费用(并非每个HELOC都有)

在你决定任何一个计划之前，先货比三家. 利率和其他成本可能因贷方而异. 在比较成本时, 不要简单地比较一个计划与另一个计划的年百分比利率(APR)，特别是如果一个是房屋净值贷款，另一个是HELOC. The APR for a 房屋净值贷款 (second mortgage) takes any points and financing charges into consideration; the APR for a HELOC does not. 比较总成本.

如果你的主要住所将确保房屋权益融资计划, 《太阳集团平台》规定，自开户之日起，你可以在三天内解除合同. 如果你要取消合同，要以书面形式提出. 贷款人然后取消你房屋的任何担保权益，并退还你所支付的所有费用.

我还该考虑什么呢 关于房屋净值贷款或HELOC?

在你决定申请房屋净值贷款或信用额度之前，还有一些其他的问题需要考虑. 当你卖掉你的房子时，你必须偿还股权贷款或信用额度.

如果你在借钱后不久卖掉, 获得融资的成本可能会降低你在销售中的利润. Additionally, 如果你只从中提取少量资金，获得股权信贷额度的成本可能会令人望而却步. 最后，房屋股权融资合同的条款可能会禁止出租房屋.

房屋净值贷款和HELOC哪个更好?

什么是最适合你的取决于你的个人情况，但这里有一个一般的指导方针.

如果你一次需要一笔固定数额的钱用于某项目的(例如.g., 重新装修厨房或偿还其他高息债务), 你可能想申请房屋净值贷款.

如果你在几年内需要一笔不确定的金额(e.g.(如大学学费或现金储备账户)，你可能想要获得HELOC.

我能拿多少钱 borrow?

你可以用帕特尔科的 房屋净值贷款和信贷额度计算器 看看你能从家里借多少钱.

What are the 税收的后果 房屋权益融资?

在某些房屋股权融资计划下，你可以扣除你所支付的利息，最高可达一定金额(具体金额请咨询你的税务顾问或国税局). 无论您如何使用贷款或信用额度收益(除非您使用收益购买免税车辆)，您支付的利息通常都是可扣除的。. 换句话说, 购买并不一定要获得贷款或信用额度, build, 或者改善你的住所.

咨询来源:Broadridge Financial Solutions.